Riscossione crediti: le diverse specializzazioni in Italia

Le agenzie di riscossione crediti si occupano di svolgere l’attività di mediazione tra creditore e debitore con diversi livelli di specializzazione.

La riscossione crediti, o più generalmente la gestione dei crediti, è un’attività professionale svolta in Italia da agenzie in possesso di regolare licenza normata dal TULPS. In Italia a inizio 2023 sono attive oltre 1700 imprese che operano all’interno del codice ateco 82.91.1 (attività di agenzie di recupero crediti) alle quali vanno aggiunti, per alcune fasi di gestione, gli studi legali specializzati in recupero crediti. Secondo le stime UNIREC, il mercato della gestione del credito generebbe ricavi per oltre 1,6 mld di euro (2020).

Le specializzazioni nella gestione del credito

Nel mondo della riscossione crediti e gestione degli insoluti sono diverse le specializzazioni possibili in base a diversi fattori. Di seguito viene riportata una macro-categorizzazione dei fattori di diversificazione nel mondo del credit management. La prima distinzione è quella tra gestione di crediti tra impresa e consumatore e quindi su debitori privati, rispetto a quella dei crediti commerciali. La seconda via di specializzazione è quella tra gestione di crediti deteriorati (NPL e UTP) e crediti puntuali o comunque potenzialmente in bonis e in capo al Creditore/Originator. La terza possibilità di specializzazione è quella per settore merceologico del Creditore. Ultimo ramo di specializzazione è quello per fase di gestione del credito.

Gestione crediti B2C o B2B

Il primo ambito di specializzazione è quello relativo alla tipologia di debitore gestito, con una sostanziale differenza tra debitore persona fisica e persona giuridica. A livello di numero di posizioni è fisiologico che i crediti tra impresa e privato siano più elevati rispetto a quelli tra imprese. Spesso però, al netto dei crediti bancari relativi a mutui, il valore del ticket medio risulta essere più ridotto nel mondo B2C rispetto a quello B2B. Anche a livello legale e di tipologia di rapporto/mediazione con il debitore esistono grandi differenze a seconda del soggetto debitore. Nel mondo dei privati vige la tutela del consumatore, normata dal Codice del Consumo e da altri accordi, come il Codice di condotta Unirec. Nel mondo impresa si entra maggiormente nel diritto commerciale e anche il rapporto con il cliente è spesso più strategico in quanto ripetitivo e di lunga durata.

Gestione di crediti insoluti puntuali o deteriorati

Altra grande distinzione nel mondo della gestione del credito è il momento o la tipologia di committente in termini di anzianità e aggregazione dei crediti. Le agenzie di recupero crediti che gestiscono insoluti puntuali, lavorano insieme al creditore che ha originato quel rapporto contrattuale e fanno da mediazione con il debitore/cliente. Il mondo dei crediti deteriorati (NPL e UTP) necessita di una specializzazione in crediti di anzianità elevata e di difficile recupero, spesso gestiti in portafogli differenziati e potenzialmente facenti parte del secondo mercato.

Specializzazione per settori merceologici

Parallelamente al concetto di tipologia di soggetto, ma con una frammentazione ancora maggiore, vi è la specializzazione per settore merceologico del Creditore. Le agenzie di riscossione crediti in alcuni casi decidono di specializzarsi su particolari comparti ad alta concentrazione di crediti. Tra i principali esempi ci sono i settori bancario e finanziario (credito al consumo) o il settore delle Utilities. Altra specializzazione è quelle nella gestione dei crediti della pubblica amministrazione oppure nel mondo delle assicurazioni. L’esperienza in settori specifici è sicuramente un’altra via per offrire dei servizi di gestione del credito targetizzati a seconda delle esigenze del Committente.

Gestire singole fasi del processo di recupero crediti

Ultima specializzazione illustrata è quella relativa alla fase di gestione del credito, all’interno di un processo strutturato. Le principali fasi nel percorso di mediazione e recupero di un insoluto sono il recupero stragiudiziale, il recupero giudiziale e la cessione dei crediti. Le agenzie di recupero crediti nascono come professionisti nella fase stragiudiziale mentre gli studi legali sono perlopiù focalizzati sulla fase giudiziale. Esistono diversi casi, principalmente nelle aziende strutturate, in cui la gestione viene svolta in maniera trasversale su tutto il ciclo di vita del credito.

One ha scelto una gestione trasversale del credito, con una specializzazione nei crediti commerciali in diretto rapporto con le imprese creditrici e differenziando la strategia per settori specifici come per esempio l’HoReCa, il commercio di materiale elettrico o il mondo delle Costruzioni e dei materiali edili.

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